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　　全球政府借贷成本正在持续上升，投资者对于持有期限较长债券要求更高收益率。美债收益率的上涨甚至促使财政部长贝森特宣布扩大长期国债回购规模，但这一干预措施未能阻止10年期美国国债收益率突破5%，创下近20年来最高水平。 　　投资者撤离长期主权债的原因有很多，包括担心财政赤字不断扩大，贸易战和中东冲突导致通胀居高不下。与此同时，科技公司为建设人工智能（AI）基础设施而大举发债也分流了购买国债的资金。 　　虽然美联储9月加息缓解了市场对于央行抗通胀决心的担忧，但引发债券抛售的结构性因素并未消失，收益率仍处于高位。七国集团（G-7）成员国债券平均收益率目前处于2000年以来最高水平。 　　长期债券有何特别之处？ 　　富裕国家发行的债券被普遍视为全球最安全的证券，因为这些政府按期兑付的可能性很高。政府通常会锁定较长时期的融资成本，例如30年。一些国家甚至会发行期限长达100年的债券。 　　但这并不意味着此类债券对投资者毫无风险。如果通胀和短期利率上升，债券票息的实际价值会受到侵蚀，到期时偿还的本金也会缩水。 　　债券期限越长，受通胀影响的时间也就越长。这正是长期债券对利率和通胀上升更加敏感，并成为近期抛售中心的原因。 　　9月中旬，美国30年期国债收益率升至2007年以来最高水平，日本30年期收益率逼近历史高点，英国国债收益率也升至1998年以来最高。 　　投资者难道不想购买收益率高的长期债券吗？ 　　理论上是想的，但债券市场的供需也正在发生结构性变化。过去20年的大部分时间里，全球储蓄充裕，尤其是亚洲，大量资金追逐相对稀缺的安全资产，帮助压低了长期实际收益率。时任美联储主席艾伦·格林斯潘曾把长期收益率持续低迷称为一个“谜”，因为即使美联储提高短期借贷成本，长期利率仍然维持低位。 　　如今，全球各国政府正在增加从可再生能源到国防等各领域的支出。美国需要借入更多资金，用以兑付超过40万亿美元的国债规并填补年度财政缺口。美国国会预算办公室8月估计，这一缺口将达到2.1万亿美元。特朗普提议，如果共和党在11月中期选举后继续控制国会，将向每位美国成年公民发放5000美元“红利”，这可能进一步增加政府借款。 　　在全球政府债券供应激增的同时，外国投资者需求减弱，而且各国央行在持续多年购债之后正在减少债券持仓，导致需求受到抑制。欧洲央行执行委员会委员伊莎贝尔·施纳贝尔将这种变化形容为从“储蓄过剩”转向“债券过剩”。 　　这意味着投资者基础正在转向对价格更加敏感的私人买家，而这些投资者通常会要求更高的补偿才愿意持有长期债券。养老金和退休制度的结构性变化也减少了传统长期买家的数量。 　　投资者对长期债券的溢价要求是多少？ 　　彭博经济研究开发的模型显示，在美国，长期债券的期限溢价已经较新冠疫情期间的低点上升超过3个百分点。 　　美国国债传统上享有一种“便利收益”，即由于美国国债流动性高、安全性强，而且可以作为抵押品使用，投资者愿意支付更高价格并接受较低的回报。一些人认为，随着美国国债规模不断膨胀以及特朗普政策制定反复无常，这种特权已经受到侵蚀。另一些人则认为这种担忧被夸大，美国国债仍然是最安全的债权类资产。 　　为什么长期收益率对经济如此重要？ 　　债券市场无序抛售可能给依赖债务市场为财政赤字融资的政府带来麻烦。英国对此并不陌生，2022年利兹·特拉斯首相任期的结束就是一例。贝森特今年早些时候表示，债券市场“扳倒的政府比榴弹炮还多”。 　　长期债券收益率是抵押贷款等一系列消费者贷款以及企业债务利率的定价基础。在多年通胀导致生活成本更加难以负担的情况下，债券收益率上升可能进一步加重家庭的举债压力。不过，储户会从中受益。 　　债券收益率向消费者债务市场的传导并不总是那么直接。在美国，30年期抵押贷款利率与10年期美国国债收益率的联系更为紧密，而不是跟随30年期国债收益率。这是因为房主通常会在更接近10年的时间内还清或再融资抵押贷款。 　　各国政府可采取哪些措施应对长债收益率上升的问题？ 　　许多政府正在调整借款计划，转向发行较短期限的债券。虽然目前短端收益率较低，但这些债券期限更短，意味着政府需要更频繁地进行再融资，而届时可能面对更高的利率。 　　英国央行决定停止出售投资组合中的长期债券以缓解市场压力，而美国采取了不同做法。美国财政部8月宣布，将增加回购10年至30年期国债，希望缓解贝森特所称的市场“高烧”。但首批回购规模低于预期，随后国债收益率继续升至多年高点，油价飙升也是推动因素之一。 　　从根本上说，各国政府需要让投资者相信它们能控制通胀和财政赤字。这可能需要通过加税和削减支出相结合的方式实现，而这些措施很可能不受选民欢迎。 　　投资者是否应该担心收益率飙升？ 　　某种程度而言，收益率上升对债券持有人是好消息。在股市徘徊于纪录高位之际，收益率上涨反映出全球经济具有韧性，能够承受更高的借贷成本。 　　全球金融危机之后，由于经济增长前景低迷，债券收益率曾接近于零。近期收益率上升也可以被视为向危机前水平回归正常。目前10年期美国国债收益率为4.95%，略高于过去40年的平均水平。 　　富国银行经济学家Tom Porcelli和Michael Pugliese在8月的一份研究报告中写道：“人们喜欢使用‘更高更久’这个说法。我们认为，更准确的描述是‘正常更久’。”

　　作者：克里・汉农 　　为退休存钱，还是偿还学生贷款？对很多人来说，二者只能选其一，无法兼顾。 而现实往往是优先还贷。 　　这种现象存在于各个年龄层，但对中年群体打击最大。依据美国雇员福利研究所（EBRI）的报告，背负学生贷款的 40 多岁人群，退休账户的余额中位数，比无贷款人群大约低 45%。 　　“不同年龄组之间，背负与不背负学生贷款的群体，数据差距相当惊人。” 美国雇员福利研究所财富福利研究主管克雷格・科普兰接受雅虎财经采访时表示，“数据清晰表明：人们从 20 多岁就开始减少退休储蓄投入，复利收益就此流失；到了 40 多岁，这种负面影响会集中显现。” 　　债务负担十分沉重。该 EBRI 报告显示，在 25‑69 岁的 401 （k） 计划参与者当中，每五个人就有一人背负学生贷款。 　　年轻上班族背负学生贷款的概率自然更高，但 50 岁以上仍在还贷的人数同样触目惊心：他们有的在还自己的贷款，有的在为子女偿还助学贷款。55‑59 岁参与者中 12.9% 背负相关债务，64‑69 岁群体该比例约 8%。 　　报告指出，背负学生债务的群体，更容易停止向 401 （k） 养老金计划缴费；即便继续缴费，也往往会降低缴费额度，这就造成了两类人群的储蓄差距。 　　符合参保条件的年轻助学贷款借款人，参与企业提供的退休计划的比例要低得多。 　　大约四成背负学生贷款的人，向退休账户缴纳的钱不足工资的 4%，这意味着他们拿不到企业缴纳的全额配套养老金。 　　企业配套缴款一直是退休储蓄者十分看重的增益来源。多数企业的平均配套缴款比例约为 4.5%。 　　科普兰称，背负学生贷款的人常常 “早期就落后于人，之后再也追不上”。 　　潜在转机：企业配套缴款政策 　　如果你就职的公司提供 401 （k）、403 （b） 或者同类职场养老金计划，现在有一项政策，可以帮你一边偿还学生贷款，一边积攒退休积蓄。 　　得益于《安全 2.0 法案》，企业可以把员工的学生贷款还款视作符合条件的缴费，以此计算退休计划的配套缴款。这套法案出台了一系列退休相关条款，目的就是提升民众储蓄水平。 　　运作规则如下：如果你的公司提供养老金配套缴款，而你正在偿还学生贷款，每月偿还的助学贷款，可以视作你向退休账户做出的 “个人缴费”。 即便员工本人没有往养老金账户存钱，而是把钱用于归还学生贷款，企业依旧会把配套的退休资金划入该员工账户。 　　EBRI 数据显示，目前大约 42% 的美国企业提供这项福利。 　　科普兰表示：“这项福利普及速度不快，因为不属于企业强制义务。《安全 2.0 法案》里有不少硬性规定，企业会优先落实那些强制要求。” 　　EBRI 的最新研究测算，如果这项学生贷款配套退休缴款政策全面落地，根据企业配套缴款上限的不同，每年可以新增 112 亿至 202 亿美元的 401 （k） 配套养老金。 　　宾夕法尼亚大学沃顿学院教授奥利维娅・S・米切尔说：“这项政策最大的价值，在于员工不必在偿还助学贷款和领取企业退休配套缴款之间二选一。 把大部分收入用来还贷的借款人，依旧可以积累退休资产，享受多年投资复利。对于年轻员工，以及需要高成本学位的行业从业者而言，这一点至关重要。” 　　越来越多企业逐步为员工开通这项福利。富达投资学生债务业务负责人杰西・穆尔表示：“过去两年，我们看到这项学生债务配套退休福利的落地情况向好。至今已有超过 200 家企业上线该福利，覆盖 180 万符合条件的员工。” 　　穆尔补充道：“不少原本 401 （k） 账户余额为零的人群，第一次开始参与退休储蓄。项目上线以来，已有超过 7500 名参与者首次开启养老金储蓄。” 　　这项政策会彻底改变退休储蓄格局，对于刚踏入职场的应届毕业生尤其如此。根据教育数据机构统计，美国联邦学生贷款平均负债为 40467 美元，每月平均还款额 390 美元。 　　但该福利也存在短板。米切尔指出：“这项福利并不会直接帮你减少学生贷款本金。部分员工会产生误解，以为‘学生贷款配套福利’等于企业帮自己还贷款；实际上企业缴纳的钱只会进入你的退休养老金账户。”